保险经纪与保险公估的异同

时间:2020-08-12 16:20:05 保险公估人 我要投稿

保险经纪与保险公估的异同

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  保险经纪

  由于我国保险经纪制度建立的时间短且缺乏相应的宣传,社会公众对保险经纪人知之甚少,不知道能为他们提供包括风险管理、保险安排、保险索赔在内的全程保险顾问服务。

  在目前实际操作中,多数企业面对诸多种保险条款没有时间精力深入研究,更谈不到专业设计和风险管理,往往盲目投保较多,而保险经纪人设计的保险方案,是以分析、识别保险项目的风险特点为前提,以客户风险需求为出发点,体现“量身定做”的特点,不拘泥保险市场现有的产品。

  例如同是生产企业,化工企业与食品企业的风险是不同的,在设计保险方案时就要充分考虑到其不同风险特点,有针对性的增加不同扩展保险责任,以达到转嫁风险的目的。又如:能源行业、电力行业、交通行业、金融行业、物流行业风险各不相同,风险特质也不一样,因而保障需求、风险管理的内容更是不一样。

  由于保险经纪人是投保人的利益代表,其自身的专业水平决定了能为客户提供适用的险种、扩展的保险责任、公平的费率和专业索赔保障的服务。庞大的市场资讯网络,能够掌握保险市场及国际再保险市场的价格和费率水平,为被保险人争取到合理的保费。在保证合理性基础上降低保险成本;通过对设计方案公开的询价或组织招标,引入多家保险公司进行公平竞争,使投保人和被保险人得到实惠;而聘请经纪人安排投保无须额外支付任何形式的顾问费,也不会增加被保险人的负担。

  例如某企业拟与保险人签订一份保险协议,由于不够专业多项风险没有涵盖其中,通过咨询保险经纪人有效识别了项目的风险并在协议中约定,既转嫁了风险也避免了有可能日后保险纠纷的发生。

  保险经纪人熟悉保险条款和保险相关法律法规,在发生保险事故时协助客户准备、提交各种索赔文件,避免因疏忽、错漏或过失而影响索赔资料的有效性;在与保险理赔人员、公估人员进行协商谈判时,能根据损失金额的大小与其面对面进行沟通,减少了赔案处理带来的不必要误解和麻烦;一旦发生索赔纠纷,将以维护投保人利益为己任,协助被保险人或受益人向保险公司索赔,保证被保险人能够得到及时合理的赔付,有效地维护客户利益,极大减轻了被保险人在保险事务方面投入的`人力、物力和财力,使他们避开繁杂的保险事务,集中精力搞好主营业务。

  保险公估

  保险公估人是指依照法律规定设立,受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要职能是按照委托人的委托要求,对保险标的进行检验、鉴定和理算,并出具保险公估报告,其地位超然,不代表任何一方的利益,使保险赔付趋于公平、合理,有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。

  保险公估人的作用主要体现在以下几个方面:

  1、保险理赔是保险经营的重要环节。在保险业发展初期,对保险标的检验、定损等工作往往由保险公司自己进行。随着业务的发展,这种保险公司“全程包办”方式的局限性日益暴露:保险公司理赔人员的专业局限性越来越难以适应复杂的情况。保险公司从经营成本考虑,不可能配备众多的、门类齐全的各类专业技术人员。而保险公估人能协助保险公司解决理赔领域的一些专业性、技术性较强诸如经济、金融、保险、财会、法律及工程技术等领域方面的问题,从而促进保险运作在理赔领域良好地进行。

  2、保险公司既是承保人又是理赔人,直接负责对保险标的进行检验和定损,做出的结论难以令被保险人信服。保险合同的首要原则是最大诚信原则,由于保险合同订立双方的信息不对称,在承保和理赔阶段,以及在危险防范和控制方面,都存在违背这一原则的可能。而地位超然、专门从事保险标的查勘、鉴定、估损的保险公估人作为中介人,往往以“裁判员”的身份出现,独立于保险双方之外,在从事保险公估业务过程中始终本着“独立、公正”原则,与保险人和被保险人是等距离关系,而不像保险人或被保险人易受主观利益的驱动,能使保险赔付更趋于公平合理,可以有效缓和保险人与被保险人在理赔领域的矛盾。“诉讼不如仲裁,仲裁不如调解,而调解又不如预先防止发生法律纠纷,这几乎是不言而喻的。”

  3、保险公估人代替保险公司独立承担保险理赔领域的工作,从而实现了保险理赔工作的专业化分工。这种分工一方面有利于保险理赔技术的不断升级和横向交流,并能促进保险公估业整体执业水平的提高,从而促进整个保险行业的发展;另一方面,由于规模效应以及逆向选择和道德风险的减少,必然会大大降低保险理赔费用从而降低保险成本,从而最终提高整个社会的福利。

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