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理财规划的步骤
理财即管理钱财，是一门关于如何花钱、管钱和赚钱的学问。你知道理财规划都有哪些步骤吗?下面是小编为大家带来的理财规划的步骤的知识，欢迎阅读。
什么叫理财呢?
通俗地说，理财即管理钱财，是一门关于如何花钱、管钱和赚钱的学问。中国理财行业这块还未开垦的处女地，从一诞生就直接面对全面的国际竞争。欧美发达国家的个人理财服务市场已经相当成熟，中国的个人理财服务虽然刚刚兴起，但需求不断激增。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。
其实，真正的理财规划包括现金规划、消费支出规划、投资规划、子女教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能有的放矢，真正做到科学统筹、未雨绸缪。
理财规划的步骤
第一步，必要的资产流动性。
它包括活期存款，定期存款、国债以及货币型基金。一般而言，这些钱应该至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同阶段这个倍数依据家庭状况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件。
第二步，合理的消费支出。
理财的首要目标是达到家庭财务状况稳健合理，实际生活中，开源节流中的“节流”有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支平衡。一般来讲，家庭负债率不宜超过50%，实际生活中尽量控制在40%以内。
第三步，充足的教育储备。
孩子是家庭的未来和希望，在教育方面的消费是一项长期投资。据统计，从出生到大学毕业，子女教育消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。因此，在孩子出生时,就要准备一定数量的专项教育金，实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。
人的一生中，风险无处不在，合理的风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。
履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负降到最低。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。
面对银行理财、基金、股票、信托、股权投资等越来越多的投资，普通投资者很难分辨。比较科学的方法是，交给专业的理财团队打理，根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终实现财务自由。
第七步，长远的养老规划。
随着人们生活质量以及医疗水平的提高，养老的压力不容小觑。多数人都是在55岁或60岁退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，财产分配与传承。
应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。
制定家庭理财规划
第一步 设定理财目标
“家庭理财规划首先要根据预期实现时间的长短，从而确定理财目标。”冯先生建议，可以把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
比如，一年后要为购房准备足够的首付款，就可以作为短期目标，十几年后子女的教育经费就可设立为中期目标，长期目标则是为退休养老做好准备。
第二步 了解财务状况
在选择投资工具时，要先仔细计算自己的收入和支出，对目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
“资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考，当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。”冯先生说，家庭资产包括现金、活期存款等流动性资产，股票、债券、基金等投资性资产，汽车、房屋等使用性资产。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债，负债除以资产就可得到资产负债率。
他建议，如需改善家庭财务状况，可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步 评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上不仅仅是股市，只要是投资就一定会伴随着风险。
“每个人风险承受能力的高低是家庭理财规划中需要考虑的重要因素，应先了解自己可接受的风险程度，再选取适合的投资工具。”冯先生建议，若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，就考虑较为保守的投资工具，如保险、债券、保本基金等。
需要注意的是，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
另外，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步 选择投资工具
冯先生认为，资产配置中要实现多元化，在各类资产之间进行风险分散，主要可以考虑固定收益证券、股票、另类资产、保险类资产等资产类型。
固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险。
股票具备较高的经济参与度，能一定程度上抵御通货膨胀、获取较高投资收益，其风险性在于较高的市场波动性、某些特定市场环境中收益表现较弱。
另类投资中的私募股权投资，可以带来较高的超额投资收益，且与其他大多数资产种类都有着较低的相关性，帮助投资组合实现资产的多元化，获取长期稳健的投资收益。
而保险是可以贯穿各个生命周期的投资品种，具备风险保障及储蓄投资、税务筹划、资产传承的功能，能为家庭资产搭建有效的安全防护网。
第五步 寻求专业人士帮助
理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少人没有紧跟市场变化。
“事实上，在理财规划的每一阶段甚至每一步，都可以寻求专业人士的帮助。”据冯先生介绍，如今各家银行、保险等金融机构均有财富管理经理、理财师等专业人士，可以帮助分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，从而助你轻松实现家庭理财目标。
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