高净值家庭如何做好理财规划方案

时间:2017-07-21 编辑:健敏 手机版

  当前适用于高净值家庭投资理财的方式日益多元化:境外投资、私募股权、股票基金、债权、互联网P2P理财、房地产投资等,而哪些方式应该成为最主要的资产配置?如何做好整体规划?下面是yjbys小编为大家带来的关于高净值家庭如何做好理财规划方案的知识,欢迎阅读。

  1、设定理财目标

  理财目标分为短期、中期和长期。短期目标一般指5年以内,中期目标指5-20年,长期目标指20年以上。短期目标一般包括买车、改善住房、近期旅游支出等。中期目标的典型代表就是子女教育,长期目标的典型代表就是退休计划。

  2、分析家庭财务现状

  分为两部分:一是您未来的收入和支出,二是您现在所拥有的资产和负债。一般来说,家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。通过对财务状况的分析,您需要得出两个数据:

  1)在未来的时间里,您预期的收入和支出,以及收入和支出之间的结余或者不足;

  2)您现在的可投资资产。

  结合前面两部分的分析,您需要粗略算出,为了实现您所设定的目标,大约需要一个什么样的收益率水平。

  3、确定家庭整体风险承受能力

  现在各大银行都有针对理财客户的风险承受能力测试,可以去测一下,也可以在网上搜索评估表,进行评估测试。了解自己的风险偏好和风险承受能力,以便自己选择合适对应的投资理财方式。抗风险承受能力分为一下等级:

  风险承受能力极低保守型低风险

  风险承受能力较低谨慎型低风险、中低风险

  风险承受能力一般稳健型低风险、中低风险、中风险

  风险承受能力较高积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险

  风险承受能力很高激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险

  而一些投资理财方式也有风险等级的标定,所以明确了家庭的风险承受能力,就可以合理地选择合适的投资理财产品。

  4、确定家庭资产投资配置方案

  考虑三个方面因素:1)变现能力,2)持有期间的现金流入,3)风险与收益。

  1)变现能力。所谓变现能力即资本在投资期间,提现所带来的收益会波动大小,一种投资理财的方式提现时收益波动越小,变现能力越强。主要投资品种的变现能力按照从大到小的顺序依次为:活期存款-P2P理财-货币基金-到期时间较近的债券-平衡型基金-大盘股基金、指数基金-成长型等风格风格较为激进的类型基金。

  2)持有期间的现金流入。大多数债券都会在持有期间按年、半年或季度收到利息,部分股票也会在持有期间收到股息(在中国股票,分红型的股票还不多),P2P理财也是按月付息。持有期间的现金流入是完成目标支出的重要组成部分。

  3)风险与收益。对于高净值人士或家庭来说,实现短期目标和中期目标的能力都是绰绰有余的,只需合理配置好变现能力较强的对应资产品种既可。风险与收益的考量主要对实现长期目标有比较明显的影响。

  按照发达国家成熟市场的规律,短期目标主要匹配一些货币基金、到期时间较近的国债和企业债券等变现能力较强的投资品种,在中国,可以另外配置一些P2P理财产品,固定年化收益10%左右,固定期限一到三个月,亦可提前赎回。中期目标主要匹配中期债券、大盘蓝筹股、平衡性基金、指数基金等风险和收益比较适中的投资品种,长期目标主要匹配指数基金、成长型等风格较为基金的类型基金等。

  实际操作时,您可以根据上面所提的变现能力、持有期间的现金流入、风险与收益三方面的考虑,以成熟市场的配置通行策略为基础,结合您自己的情况进行调整,确定您的资产配置方案。

  5、选择、购买投资品种

  对于长期投资来说,具体产品和投资时间的选择,并不是很重要。为了降低选取到极端的产品和在极端的时间进入市场,建议采取分散投资的原则,在品种选择和时间选择上都采取分散投资,并且对于上涨过快的股票减少配置,在市场快速上涨的时期减缓建仓的速度。

  对于短期和中期的资产配置来说,因为在选择资产类别时已经确定了中低风险的类别作为配置对象,建议您避开过热和过冷的产品即可。

  以上只是简单方法。每个人可以结合自己的知识结构、能获得的专业支持选择最合适的方法。但这个简单方法也是可以直接操作的。按照市场有效性原则,简单方法选出的产品并和仔细选出的产品最终收益都是差不多的。

  6、定期检查和按策略调整

  后期检查时,主要观察以下几个方面:

  1)理财目标是否发生变化

  2)市场趋势是否发生改变

  3)投资收益是否达到预期要求

  4)当初投资的产品是否有新的变化

  5)是否有新的替代产品值得选择


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